Да вземем кредит изглежда измамно лесно, преди да се гмурнем в морето от предложения, които се състезават за нашето внимание. Опасността да попаднем в капана на примамлива, но неизгодна за нас оферта, не е за пренебрегване. Ето защо е важно да подходим внимателно при избора.
1. От каква сума точно се нуждаете? Достатъчно значима ли е целта, за да прибегнете до кредитиране?
Най-важното, с което всеки потребител трябва да бъде наясно, е от каква сума точно има нужда и с каква цел. Например – покупка на жилище, обучение, покупка на автомобил, лечение, нов бизнес проект, пътешествие и други. Трябва да си зададете въпроса дали тази цел е достатъчно значима, за да се посветите на изплащането ѝ в дългосрочен план. Например, малко хора разполагат с достатъчно спестявания, за да могат да закупят имот директно. Ипотечният кредит е подходящо решение в този случай. Ипотеката на жилище не е обоснована за краткосрочни цели и малки суми. „Такива практики обаче се срещат на пазара“ – предупреждава г-жа Георгиева.
2. Каква месечна вноска можете да си позволите?
Особено важно е месечната вноска, която ще плащате, да не нарушава обичайния ви стандарт на живот. Оценката на банките относно вашата кредитоспособност е приблизителна и отразява гледната точка на кредитора. Дори при хора с подобни доходи месечните разноски и потребителските навици се различават. Уверете се, че вноската няма да затрудни вас и семейството ви.
3. Как се формира лихвеният процент?
Един от основните определящи фактори за избор на кредит е начинът, по който се образува лихвеният процент. В практиката най-често той е сбор от пазарен индекс плюс надбавка, определена от банката. Два са въпросите, за които трябва да се информира клиента, преди да подпише договор за кредит: При промяна на пазарния индекс, банката ще промени ли лихвата по кредита и в какви срокове? Фиксирана ли е надбавката на банката и каква е тя?
4. Изберете подходящ погасителен план
Има два начина за погасяване на кредита – на равни (анюитетни) месечни вноски и с намаляващи (ратни) вноски. При анюитетните вноски месечната сума е една и съща, но се променя съотношението лихва – главница в течение на срока на кредита. При намаляващите вноски сумите всеки месец са различни, защото главницата е една и съща, а лихвата постепенно намалява.
5. Не пренебрегвайте таксите
Разберете точно какво ще ви струва кредитът. Ниският лихвен процент понякога може да бъде за сметка на по-високи такси. Въпреки че някои такси не могат да бъдат избегнати, имайте предвид, че много от тях подлежат на договаряне. Важно е да се провери дали всички такси са включени при изчисляване на годишния процент на разходите (ГПР). Например такса кандидатстване, обработване на документи, оценка на имот, правно становище и други. Не забравяйте да поискате Европейски стандартизиран информационен формуляр (ЕСИФ). Той съдържа основната информация от бъдещия договор за кредит – сума, срок, лихва, такси и др.
Това са основните неща, с които трябва да сме наясно при теглене на кредит според Мария Георгиева, управител на Creditchoice, независим кредитен посредник, който стартира дейността си през ноември.
