Как да се справим с финансовите предизвикателства по време на криза?

Читателите на „Пътеводител на галактическия стопаджия“, знаят, че на корицата на книгата, с големи приветливи букви са изписани думите „БЕЗ ПАНИКА“. Колкото и странно да звучи, тези думи могат най-спокойно да се сложат и върху корицата на книга, озаглавена „Пътеводител през финансовите кризи“. Защото най-голямата грешка, която допускаме в подобни ситуации е, да се поддадем на паниката. Тя е най-лошият съветник в турбулентни за световната икономика времена.  Същевременно кризите оказват несъмнено влияние върху собственото ни житейско финансово планиране и поведение. Защото, докато пазарите вървят нагоре – хората не се притесняват за своите инвестиции и планове, но когато пазарите тръгнат надолу, необмислените решения могат да струват скъпо.

Друга интересна съпоставка между финансовите кризи и Пътеводителя е, че главният герой Артър Дент едва ли щеше да се справи сам с приключението на живота си, ако не беше неговият приятел Форд Префект. За житейското финансово планиране също е добре да разполагаме с подкрепа. То включва в себе си пет взаимно свързани области – пенсионно, инвестиционно, застрахователно, данъчно и наследствено планиране. И ако не сме специалисти в тази материя е по-добре да имаме финансов консултант, с чиято помощ да открием подходящите за нас финансови решения. Управлението на личните финанси включва поредица от решения за управлението на парите ни, като всяко решение в дадена област оказва влияние и върху останалите четири области. Затова не можем да разглеждаме, например инвестиционното планиране, отделно от останалите сфери.

Какво е финансова криза и какви са причините за нея?

Говорейки за финансови кризи, ето няколко примера за такива: Великата депресия през 30-те години на 20 в. и  дот ком балона през 90-те години на миналия век, финансовата криза от 2008 г., ситуацията с коронавируса от тази година. Всички финансови кризи си приличат, но и различават по своя характер.

Различни са причините за възникването им (икономически, политически, медицински и др.), продължителността им и географския обхват, дълбочината им и периода на възстановяване.

Има обаче и някои прилики, които са неизменно свързани с кризите - заглавията в медиите са апокалиптични, личните спестявания се стопяват, инвестициите намаляват своята стойност.

Обикновено най-често „жертви“ на кризите стават физическите лица и дребните инвеститори, защото се поддават на паниката. Ролята на консултанта по лични финанси е да помогне  при взимането на решения, включително във времена на криза. Защото финансовите вреди от действия, извършени под въздействието на негативни емоции, понякога могат да бъдат необратими.

Основните финансови предизвикателства по време на криза

Има едно правило, което е добре да спазваме не само по време на финансова криза, но и през целия ни живот. Защото финансовата криза, може да е предизвикана не само от глобални гео-политически и икономически процеси, но и да бъде изцяло лична, каквото е едно оставане без работа, например.

Липса на спестявания

Правилото гласи: поддържайте финансов буфер. С него  можем да посрещнем временни затруднения от различен характер. Ако останем без работа (независимо от причината) е нужно да разполагаме с ресурс, който да покрива разходите ни за най-малко няколко месеца – храна, битови сметки, наем, кредит и др. Защото липсата на такъв „авариен фонд“ води до много неприятни последствия, а и в България все още няма закон за личния фалит.

Необмислени харчения

Намаляването на разходите е първото, за което се сещаме при възникването на финансова криза. То е неминуемо. Но има едно голямо НО – прекаленото стягане на коланите може да има обратния ефект и то най-вече върху психиката на човека. Затова е добре да прегледаме разумно приходите и разходите си. Когато икономиката е във възход и нашите лични финанси я следват, е доста изкушаващо да си позволяваме удоволствието да пазаруваме, дори и да нямаме нужда от определени вещи/придобивки. Трудно е да се откажем от този навик, когато финансовият хоризонт е безоблачен. Във времена на икономически спад, обаче, трезвата преценка относно това дали дадена покупка е необходимост или просто каприз се оказва ключова.

Обременяване с дълг

Когато настъпи финансова криза е важно да не поемаме повече задължения – независимо дали цените на автомобилите или апартаментите са спаднали. Импулсивната покупка на активи не е най-рационалното, което можем да направим в момент на криза. Хората, които имат сигурно работно място, най-често имат пожелателната нагласа, че те няма как да бъдат съкратени/да изгубят работата или бизнеса си. Проблемът е обаче, че процесите в икономиката протичат изключително бързо и съкращения, фалити и други сътресения могат да се случват от днес за утре.

Как да се справим с финансовите предизвикателства?

Планирайте бюджета и финансите си

Оглеждаме отново внимателно приходите и разходите си. Особено важно по време на криза е бюджетът ни да е балансиран. Т.е. в него да няма дефицит, защото той води до задлъжняване. Ако установим, че приходите не покриват разходите ни или пък не ни остават средства, които да заделяме за спестяване или инвестиране, преглеждаме пак за какво харчим. Можем да започнем да използваме една вместо две коли, ако е възможно. Ако сме решили да ходите на почивка на някое скъпо място, не се отказваме изцяло от отпуската, а просто сменяме дестинацията. Преглеждаме и всички абонаменти, които имаме – спорт, онлайн услуги и други. Със сигурност ще намерим нещо, което ежемесечно плащаме и почти никога или никога не използваме. Ако сме имали спестовна норма преди настъпването на кризата и можем да я спазваме е добре да продължим да заделяме средства.

Ре-финансирайте заемите си

Ако имаме възможност да предоговорим условията по кредитите си – правим го. Всяко намаляване на вноската освобождава допълнителен финансов ресурс. Него можем да използваме за да положим началото на нашия „авариен фонд“ или ако вече имаме такъв, да пренасочим освободения ресурс към варианти за инвестиране.

Отложете големи покупки

Разбира се, всяка криза представлява и възможност, от която можем да се възползваме. Най-важното обаче е – тези възможности да бъдат преценени реалистично, като се вземе предвид времевия хоризонт, в който ще трябва да поемем допълнителното финансово бреме на вноски по лизинг или по ипотека, например. Защото  не винаги изглеждаща на пръв поглед евтина покупка е такава. Когато се калкулират всички утежняващи/съпровождащи разходи, може да се окаже, че е по-добре да отложим покупката за друг момент.

Възползвайте се от добрите възможности

Кризата е нещо, което традиционно свързваме с проблеми. И това е така, защото тя нарушава нормалния ход на живота ни и ни изважда от зоната ни на комфорт. Но тези процеси неминуемо отварят и много възможности, от които бихме могли да се възползваме, ако вече сме се подготвили правилно. Ако имаме авариен фонд, балансиран бюджет, минимални нива на задлъжнялост и средства, отделени за инвестиции. Тези средства биха могли да ни осигурят много изгодни сделки и придобиването на активи, които след отминаване на кризата ще повишат стойността си. Защото  след всяка икономическа криза идва възход. И затова едно от най-важните неща, които трябва да правим, очаквайки най-доброто, е да се подготвим за най-лошото, като същевременно „държим очите си отворени“ за възможностите.

Така ще преминем по – леко през финансовите кризи, с които ще се сблъскаме, а и ще  постигнем по-лесно житейските цели, които сме си поставили.