Кредитите са неизменна част от живота ни, като ни помагат за наложителни покупки на различни стоки и услуги или покриване на спешни задължения. Тегленето на заем обаче има дългосрочен ефект, затова е много важно да се подготвим максимално добре и да ограничим възможните рискове. Трябва да подходим разумно, а не емоционално, за да не изпаднем в още по-голямо затруднение.
Има няколко често срещани грешки, които хората допускат при кандидатстване и теглене на заем. Ето кои са те:
Липса на подготовка
Преди да попълните искането на заем, трябва да сте сигурни, че сте направили правилния избор. Не е добра идея да се хвърляте върху първата оферта, която ви попадне. Условията на различните кредитори могат да се разминават драстично и ще си спестите сериозни главоболия, ако отделите време и проучите детайлите за всяко предложение.
Приемане на неизгодни условия
Различните кредитни продукти имат различни условия, които влияят на изплащането им. Обикновено обръщаме най-голямо внимание на лихвата, особено при дългосрочни заеми, тъй като тя е най-определяща за крайната сума, която ще трябва да платим. Но понякога допълнителните такси и комисиони, както и условията по обезпечението на кредита, могат да бъдат решаващи за това дали даден финансов продукт е подходящ за вас, или не.
При всички случаи не бива да приемате условия, които са неизгодни за вас, или които не бихте могли да изпълните в дългосрочен план. Целта на кредита е да покрие вашите финансови нужди, а никой не ги познава по-добре от самите вас.
Информирайте се за всички разходи – не само при усвояването, а и през годините. Банките предлагат различни услуги заедно с кредита, които също имат своята цена.
Много често сме склонни да поискаме краткосрочен кредит за дългосрочно начинание или обратното, т.е. избираме грешния тип продукт за целта, която си поставяме. Задължително е да проучим и изберем точния вид заем, който най-добре пасва на нуждите ни.
Подценяване на кредитния профил
Факторът, който в най-голяма степен определя дали банката ще ви отпусне даден кредит или не, е вашият личен кредитен рейтинг. Преди да ви отпусне заем, всеки кредитор ще провери как сте погасявали вашите задължения до момента.
Кредитополучателите нерядко подценяват обслужването на задълженията си навреме, смятайки, че няколко дни просрочие не са проблем. Но подобни забавяния са проблем за банките и се отразяват негативно на кредитния рейтинг на просрочилите.
Много хора у нас не се осигуряват на реалните си доходи и обикновено получават повече, отколкото декларират пред властите. Решавайки дали да отпуснат кредит, банките вземат предвид сумата, на която се осигурява клиента им. Те няма как да признаят недоказаните доходи, изчислявайки "кредитния му рейтинг". Чистата кредитна история е добра предпоставка, но не гарантира, че ще получите възможно най-добрите условия за кредит.
Забавяне на вноски по кредити
Получаването на одобрение за заем е само началото на процеса по обслужването му. Кредиторът изисква от вас да изплащате редовно задълженията си по време на целия срок на кредита и ако това не се случва, той има право да вземе мерки, с които да ограничи евентуалните си загуби.
Много хора не си дават сметка колко е важно да обслужват заемите си навреме. Всяка пропусната вноска в зависимост от времето на забавянето на плащането се отразява в кредитния ви профил и може да ви попречи да получите заем в бъдеще.
Ако нямате финансова възможност да платите някоя вноска, най-добре се свържете с кредитора и обяснете, че сте в затруднение, вместо да се криете и да бягате от отговорност. Задължението ви няма да изчезне – то си остава и само ще се увеличава.
Най-добрият и лесен вариант е да получавате заплатата в банката, в която е отпуснат кредита. За ваше допълнително улеснение може да поискате сумата за погасяване на вноската да бъде прехвърляна автоматично към разплащателната сметка по кредита. По този начин не е необходимо да губите време, за да посещавате банков клон, нито рискувате да пропуснете или забавите плащане.
Несъобразяване с личния бюджет
Какъвто и заем да теглите, трябва да сте 100% сигурни, че личните ви доходи са достатъчни, за да го изплащате без проблем. Кредитът може да ви помогне за покриването на спешни финансови нужди, но в същото време ви натоварва със задължението да изплатите главницата и лихвите в определените за това срокове.
При теглене на по-дългосрочни кредити, например жилищни, трябва да предвидите и вероятността, че в бъдеще променливата лихва може да се повиши и вноската да нарасне. В никакъв случай не бива да теглите заем с вноски, които са на прага на възможностите ви за изплащане, още към настоящия момент.
Ако изтеглите твърде голяма сума, чието изплащане натоварва прекомерно семейния ви бюджет, може да попаднете в т.нар. "дългова спирала" - постоянно да теглите нови заеми, за да платите старите. Вноските по кредитите не бива да надвишават 35-45% от нетния ви доход, но още по-важно е да ги съобразите с конкретните ви възможности.
Добре е да поддържате поне 2 вноски на влог в банката, така че при непредвидени финансови затруднения, да можете да ги използвате и да не забавяте изплащането на кредита.
Друг добър вариант за защита на плащанията е застраховка по кредита, която може да покрива рискове като заболяване, безработица и др. По този начин, застрахователят ще покрие частично или изцяло остатъчното задължение по кредита, ако се случи някое от застрахованите събития.
Трябва да планирате достатъчно разумно покриването на разходите по заема, така че да можете да го обслужвате както в добри, така и в трудни времена.
"Разбирам от всичко. Не ми е нужен професионален съвет"
Много хора у нас живеят с убеждението, че разбират от всичко и могат да се справят сами с всичко. Срамуваме се да признаем, че не сме компетентни в дадена област и рядко търсим професионален съвет. Изтеглянето на кредит обаче е съществен за живота ни избор, затова е задължително да потърсим професионален консултант, за да вземем най-правилното решение.
Пощенска банка осигурява възможност за безплатни консултации чрез широка мрежа от офиси разположени на удобни локации, също и в най-големите търговски центрове, както и такива с удължено работно време, работещи и през почивните дни. Потребителите могат да разчитат на специализираната експертиза на служителите относно различните кредитни продукти, предлагани от банката.
Освен в офис, консултацията може да се проведе в удобно за вас време и място от специализиран мобилен експерт, който разяснява условията и ви дава най-подходящите съвети за желания заем. Така си спестявате посещението в офис на банката.
Mожете да заявите кредита и да получите необходимите документи и онлайн, а мобилният експерт да ви дойде на крака, за да ги попълните. Той също може да ви консултира при нужда, за да ви разясни всички детайли по кредитите предлагани от Пощенска банка, така че да изберете най-подходящото за вас финансово решение.
В живота никой не е застрахован от грешки и необмислени постъпки. Но когато се готвите да вземете кредит, е важно да направите обмислен и информиран избор, съобразен с възможностите ви и вероятните проблеми. Бъдете разумни и преценявайте реално възможностите си, за да не платите скъпо за грешките си.
