Управителният съвет на БНБ прие изисквания за показателите за кредитни стандарти при отпускане и при предоговаряне на кредити. Изискванията обхващат сектор "Домакинства" и се прилагат спрямо кредитите, обезпечени с жилищни недвижими имоти.
Влизат в сила от 1 октомври 2024 година, като банките и клоновете на чуждестранни банки следва да приведат дейността си по отпускане и предоговаряне на кредити съобразно установения срок, се казва още в съобщението на БНБ.
А ето как експерти обясниха промените пред БНР.
Още: Експерт очаква след Нова година да се вдигнат лихвите по ипотечните кредити
"Най-просто казано съотношението между размера на кредита и стойността на обезпечението или с други думи на имота, пазарната оценка на имота, следва да е не по-висока от 85 процента, т.е. трябва да има самоучастие на потенциалния длъжник и купувач на имота; съотношението между размера на плащанията по обслужването на дълга, т.е. всички вноски и такси, които се дължат и месечният доход на кредитополучателя не трябва да надхвърля 50 процента, т.е. поне половината да остава от дохода на длъжника; и максималният срок на договора за кредит или срокът за изплащане да е не по-дълъг от 30 години, тъй като знаем, че някои банки вече последните години пробват по-дълги продукти.
Това са новите неща. Впрочем преди няколко месеца централната банка така в един анализ заостри вниманието и каза, че ще следи тези още няколко показателя, но без да предприема някакви мерки, т.е. без да ги прави задължителни или да слага ограничения, но явно сега има вече по-сериозно действие", каза Лъчезар Богданов - главен икономист в ИПИ.
Тези ограничения се налагат, защото последните години има изключително бързо и сериозно нарастване на отпускането на ипотечни кредити. Последните месеци има по 500-600 милиона лева на месец нови кредити. Такава бърза промяна дава сериозно отражение върху пазара, коментира Лъчезар Богданов:
"Очевидно предлагането и включително строителството не може да реагира толкова бързо... От друга страна създава потенциални рискове, тъй като все повече задлъжняват домакинствата. Та в този смисъл целта на тези изисквания е малко да успокои кредитирането и да направи малко по-трудно получаването на кредит за част от кредитоискателите."
Още: Шефът на БНБ: Новите правила при ипотечните кредити целят да овладеят експанзията
Друг е въпросът дали няма да има начин за заобикаляне на тези изисквания. Например банка да отпусне друг кредит на домакинството, които не е обезпечен със жилището като потребитерси кредит или кредит за ремонт или лимит по кредитна карта и това да се отчете като самоучастие на домакинството и то да е срещу кредит към същата банка.
Целта на новите изисквания е да успокои кредитирането и да направи малко по-трудно получаването на кредит за част от кредитоискателите- на тези, които или нямат спестени пари, или кредитът е твърде голям за техния доход, или искат кредит, който могат да изплащат само, ако е за много дълъг период.
В България фиксирани лихви за дълъг период практически няма, за разлика от други страни. Договорите след някакъв първоначален срок обикновено са с плаваща лихва.
"Това, което практически всички банки прилагат е лихвата по депозитите плюс надбавки. Ами, представете си това за една банка на практика е гарантирана печалба. Т.е. колкото се плаща по депозитите, тя гарантирано си слага примерно два, или два и половина, или три процента отгоре и гарантирано тази сума за нея е печалба, така че банките имат интерес да дават повече кредити", смята Лъчезар Богданов- главен икономист в ИПИ.
Още: БНБ затегна сериозно отпускането на ипотечни кредити: Вижте новите правила
Новите изисквания ще важат за отпускане и предоговаряне на кредити за домакинствата, обезпечени с жилищни недвижими имоти. Те не включват другите видове кредити, което може би е един пропуск, допълни експертът.
"На практика тази намеса на БНБ не прави нищо ново. Просто дава един поглед върху нещата на БНБ. На практика това, което се въвежда то си го има и в момента. И в момента банките обичайно кредитират до 85 процента. Кредити със срок по-голям от 30 години са по-скоро изключение отколкото правило.
И последното, което има промяна е съотношението дълг-доход или с други думи казано каква част от парите на клиента да отиват като вноска по кредит. Аз не знам банка, която да не търси такова съотношение, каквото в момента се внася като правило. На практика нищо ново", коментира Иван Георгиев- експерт с дългогодишен опит в кредитирането.
Ако вноската по кредита е по-голяма от половината заплата, то очевидно този клиент е много рисков. Съществува вероятността този човек да има в бъдеще някакво затруднение по обслужването на кредита. Това е логика, която следват почти всички банки, обясни Иван Георгиев. Досега всяка банка си е определяла своите вътрешни правила, по които да кредитира, които на практика почти съвпадат с това, което се казва от централната банка, че трябва да спазват всички.
Още: Експерт: Рестрикциите при кредитирането може да доведат до отлив от имотния пазар
Най-лошото, което може да направи един човек, когато иска да си купи жилище, но няма лични средства за самоучастие, е да вземе потребителски кредит:
"И на практика, за да си купят едно жилище имат един ипотечен кредит и един потребителски кредит. И оттук идват в бъдеще проблемите. Два кредита се обслужват трудно", допълни експертът.
Не е казано, че всички, които са направили това ще имат трудности, но много често се случва като се комбинира покупката на жилище с два различни кредита да не се обслужва единият от двата. А като не обслужваш единия, това влияе и на другия, допълни Иван Георгиев.
Приема се, че в кредитирането има и много психология. Т.е., когато един клиент не вложи в покупката на един имот собствени пари той не го приема като нещо много лично. А покупката на жилище, специално за българина е лично действие и когато това не е направено с поне малка част собствени средства, се счита че по-лесно кредитополучателят се отказва от този кредит, спира да го обслужва, когато има трудности.
Още: Експерт: Ситуацията с кредитирането много напомня на 2008 г.
Ръстът в новоотпуснатите кредити се обяснява с това, че хората имат сигурност в доходите си, не се забелязва криза от години и това успокоява човека. Другото, което кара хората да отиват към такив тип кредити е ниската лихва и растящите цени на имотите.
"Включително и във Видин цените вървят нагоре. Последните няколко години очевадно има такава тенденция. И това кара хората да се замислят и оттук да купуват с помощта на банка, оттук съответно идва и ръстът на този тип кредитиране", каза още Иван Георгиев.
